Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Просроченный кредит: последствия

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. — Отправлять СМС не чаще двух раз в день.

— Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.

Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.

Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.

Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.

Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;

• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.

К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.

Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.

Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».

На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.

Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.

Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.

Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.

Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.

Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.

Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit

Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия и что вам грозит?

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

В случае, когда по займу допущена просрочка и начинает звонить банк с требованием вернуть долг, важно знать, какие последствия могут наступить, а какие – нет. Часто коллекторы могут «шантажировать» незаконными и не совсем реальными последствиями, поэтому вопрос актуален.

Ответственность за невыплату кредита наступает в случае пропуска уже одного платежа. Оплата должна вноситься ежемесячно и четко в тот срок, который предусмотрен договором. Платить каждый месяц в любую дату на свое усмотрение, ссылаясь на то, что «Какая разница, когда вносить платеж? Я же вношу его каждый месяц» — недопустимо. Это нарушение кредитного договора.

Что грозит если не платить кредит? Последствия могут быть только предусмотрены договором и законом. Любые другие действия, которыми пытаются манипулировать сотрудники кредитора – незаконные. Возможные санкции:

  • Штрафы (фиксированная сумма);
  • Пеня (пропорционально изменяется от суммы просрочки);
  • Запрет на получение кредита (чаще всего кредитного лимита на карте) в этом же банке в дальнейшем;
  • Судебное разбирательство с арестом и продажей имущества в результате (с должником и/или поручителем);
  • Получение банком права собственности на залог.

Ответственность за невыплату кредита

Наказание за невозврат кредита в Украине во всех банках похож. Если речь идет о потребительском кредите на небольшую сумму, чаще всего применяют штраф и пеню; для ипотечного – арест и продажу имущества; для договоров с поручительством могут предъявить претензии к поручителю.

Не предусмотренные соглашением действия банка при невыплате кредита не могут быть реализованы, т.е. если уже произошла передача кредита коллекторам, на фразы «Не оплатите, в четверг оштрафую на 2000 грн», можно не реагировать.

Если вы пропустили ежемесячный взнос

Какое наказание за невыплату кредита будет, если пропустить только один платеж? Конечно, кредитор не будет обращаться в суд за одну пропущенную оплату.

В зависимости от организации внутренних процессов взыскания, чаще всего следует ожидать звонков и писем, пени и штрафов.

С возвратом не нужно затягивать — неуплата кредита не нужна и портит кредитную историю, поэтому просрочку лучше закрыть сразу.

Если платеж так и не был внесен

Последствия невыплаты кредита могут не применяться к должникам, которые смогли договориться с кредитором и найти выход из ситуации, например, когда речь идет о подаче иска в суд. Банку всегда легче и дешевле вернуть долг, когда заемщик сам что-то выплачивает (на досудебной стадии, даже если оплаты небольшие, зато стабильные и вносятся).

Что может сделать банк?

Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями. В том случае, если удалось договориться, их можно избежать.

На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать.

Также имеет право контактировать с 3-ми лицами (без разглашения банковской тайны) с целью информирования клиента о необходимости связаться с кредитором.

Чего не может делать банк?

Невыплата кредита не может стать поводом действовать незаконно: угрожать клиенту, переходить на личности, информировать 3-х лиц о сумме долга и шантажировать их. Нет также законного права выезжать на дом и забирать имущество, насчитывать штрафы и пеню, не предусмотренные соглашением.

Дело дошло до коллекторов

Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.

Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.

Дело дошло до суда

Являться на судебные заседания не обязательно, если вы согласны с суммой долга. Если нет, представляйте суду свои расчеты, квитанции и оспаривайте доводы истца. Даже если не посещать заседания, суд может вынести заочное решение в пользу истца, а для его выполнения дело после перейдет в исполнительную службу.

Только исполнители имеют законное право описывать, арестовывать и конфисковать имущество, а после продавать его с публичных торгов. Конфискации подлежит заработная плата и стипендия, банковские счета, депозиты, автомобили, дома, квартира, техника. Перечень имущества, которое нельзя арестовывать, предусмотрен в Постановлении Кабинета министров Украины.

Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит ½ его части.

Согласно гражданско-процессуальному законодательству дело не может рассматриваться судом не более 2-х месяцев, но на практике рассмотрение может продолжаться даже несколько лет.

Перенос судебных заседаний может быть инициирован сторонами путем подачи ходатайства в случаях, когда нужно предоставить доказательства (время на их получение), вызвать свидетелей, время на расчёты и т.п.

В одном случае могут оттягивать дело специально, в другом – действительно по необходимости.

Как предупредить последствия невыплаты кредита и решить вопрос?

Когда возникла просрочка, важно понимать, как погасить просроченный кредит. Пути решения могут быть разные:

Последний вариант – самый оптимальный, доступный и быстрый. Онлайн-сервисы стали очень популярны в Украине, потому что предлагают условия выгоднее, чем банки и практически не отказывают в выдаче. Большинство из них кредитуют в режиме 24/7.

Получить кредит без справки о доходах можно, например, в МайКредит. Максимальная сумма к выдаче для новых клиентов – 3000 грн, для повторных – до 10000 грн.

Такой суммы будет вполне достаточно, чтобы если не погасить долг полностью, то хотя бы внести частичный платеж и повысить доверие к себе со стороны кредитора.

Чтобы занять денег в интернете, понадобится всего 20 минут, по истечении которых средства автоматически засчитываются на карту. Сервис предлагает выгодные условия и программу лояльности (скидка до 20%).

Чтобы получить средства на карту, достаточно заполнить заявку, указав ФИО, номер карты и мобильного телефона. Оформление допустимо на любые цели (не только, чтобы погасить долг): на обучение, лечение, до зарплаты, на путешествие, ремонт техники или покупку новой. Также советуем прочесть статью «Как погасить просроченный кредит?».

Сервисы постепенно вытесняют банковское кредитование и действительно помогают быстро решить финансовые проблемы.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/nakazanie-za-neuplatu-kredita-kakovy-posledstviya-i-chto-vam-grozit/

Alexcredit.ua

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

Прежде чем взять кредит мы рекомендуем вам внимательно изучить и соблюдать условия договора, на который вы соглашаетесь.

Нарушение его требований может привести к негативным финансовым последствиям и повлиять на вашу кредитную историю.

Информация о задержках или невыплатах кредитов, представленных в Бюро кредитных историй, может еще больше ограничить ваши шансы на получение кредита во всех финансовых учреждениях.

Если же кредит уже просрочен, и банк начинает требовать возврат долга, важно знать, какие могут быть последствия, поскольку, довольно часто коллекторы «пугают» вымышленными, а не реальными последствиями, поэтому проблема вполне актуальна.

Если по какой-либо причине вы пропустили платеж, то должны понимать, что несете за это ответственность. Платежи должны производиться ежемесячно и четко оплачиваться в течение оговоренного срока.

Производить платежи, так как вам заблагорассудится — нельзя. Это нарушение кредитного договора. Но, учтите, что последствия могут быть предусмотрены только договором и законом.

Любое другое действие, которым сотрудники кредитора пытаются шантажировать, является незаконными. Возможные санкции:

  • Штраф — фиксированная сумма.
  • Штрафы — пропорциональные изменения суммы просрочки.
  • Запрет на получение средств в том же банке в будущем (обычно это кредитные линии на кредитных картах).
  • Судебные разбирательства по аресту и продаже имущества (вместе с должником и / или гарантом).
  • Получение права собственности банка на залог.

У всех банков есть штрафные санкции за несвоевременное погашение кредитов, причем они довольно типичны.

На небольшую сумму потребительского кредита в большинстве случаев налагаются штрафы и пени, по ипотечным кредитам — арест и продажа имущества, а по обеспеченным договорам могут быть предъявлены требования к гаранту.

В случае невыплаченных ссуд банковские действия, не указанные в соглашении, не могут считаться законными. Так если произошла передача данных о задолженности коллекторам на их «пустые» угрозы можно не реагировать.

Если пропустили один платеж, какой штраф вы заплатите? Конечно, кредитор не пойдет в суд, потому что пропущен один платеж. В зависимости от организации внутреннего процесса: обычно следует ожидать звонки, письма, штрафы и пени. Оплату конечно лучше не задерживать, не «уничтожая» таким образом кредитную историю.

Последствия невыплаты кредита могут не распространяться на должников, которые смогут договориться с кредитором и найти решение, например, при досудебном разбирательстве. Когда заемщик платит за что-то (на этапе предварительного судебного разбирательства, даже если платежи небольшие, но стабильные), банку всегда так проще и дешевле.

Все методы сбора, указанные в договоре или предусмотренные действующим законодательством — разрешены. Однако не выплата кредита не может закончиться санкциями. Если вы сможете договориться с заемщиком, то сумеете их избежать.

На досудебном этапе банк имеет право звонить, отправлять текстовые сообщения, письма и даже приходить.

Также есть право связаться с 3-мя людьми (не разглашая банковскую тайну), чтобы проинформировать клиентов о том, что им необходимо связаться с кредитором.

Невыплата ссуды не может быть основанием для незаконного поведения: угроз клиентам, разглашения личной информации, к примеру, сообщения 3-м людям о сумме долга и требований вернуть их. Также нет законного права выезжать домой к клиенту и забирать имущество, взимать штрафы и пени, не предусмотренные соглашением.

При общении с коллекторами – важно не стать «жертвой» продолжающихся манипуляций. Основные правила — согласитесь на оплату (без обязательств превышать ваш платеж). Платежи предпочтительны каждые 3-14 дней, так как именно на этот срок многие коллекторы часто дают отсрочку.

Также важно не «вестись» на провокации, не быть грубым, не вешать трубку, т.к. звонки будут продолжаться до тех пор, пока не будет достигнут какой-либо компромисс.

Блокировка или изменение номера не имеет смысла, поскольку, текущий номер будет быстро найден. Не оплачивать по своим обязательствам — не вариант.

Потеря доверия не стоит того, если на текущий момент вы в состоянии платить незначительную сумму лучше это сделать.

Если вы согласны с суммой долга, вам не нужно появляться в суде. Если нет, пожалуйста, представьте свой расчет в суде, подтвердив его квитанциями ​​и оспорите довод истца. Даже если вы не участвуете в заседании, суд может принять заочное решение в пользу заявителя в случае его отсутствия и исполнить его, и дело будет передано в исполнительный орган.

Только исполнители имеют законное право описывать, опечатывать и конфисковывать имущество, а затем продавать его на открытых аукционах.

Допустима конфискация: заработной платы и стипендий, банковских счетов, вкладов, автомобилей, домов, квартир, электроприборов.

В то же время постановление украинского правительства предусматривает перечень активов, которые не могут быть арестованы. Если имущество приобреталось в браке, конфисковать могут половину.

Согласно Гражданско-процессуальному Кодексу, суд не может рассматривать дело более 2 месяцев, но на самом деле пересмотр может длиться несколько лет.

В случаях, когда необходимо предоставить доказательства (время для получения доказательств), вызвать свидетелей и т.д. Стороны могут инициировать перенос судебного заседания путем подачи ходатайства.

В одном случае они могут намеренно затягивать дело, в другом — действительно из необходимости.

Когда существует просрочка, важно знать, как погасить кредит. Решение может быть разным:

  • Реструктуризация задолженности.
  • Рефинансирование займа.
  • Частный кредит.
  • Занять деньги онлайн.
  • Сделать онлайн заявку на кредит.

Последний вариант — самый выгодный, доступный и быстрый. Онлайн-услуги стали очень популярны в Украине, потому что они предлагают более выгодные условия, чем банки, и почти никогда не отказываются от выдачи средств. К тому же большинство из них работает по принципу 24/7.

Вы можете получить кредит без подтверждения дохода, например, в Alex Credit. Максимальная сумма, выдаваемая новым клиентам – 3 000 грн, повторная — до 10 000 грн. Чтобы занять деньги в интернете, потребуется всего 10 минут, после чего средства будут автоматически зачислены на карту. Сервис предлагает льготные условия и программы лояльности (скидка до 30%).

Чтобы получить деньги на карту, просто заполните форму заявки, указав полное имя, номер карты и номер мобильного телефона. Средства выдаются не только для погашения задолженности, но и на любые цели: для обучения, лечения, оплаты, поездок, ремонта оборудования или покупки нового.

Источник: https://alexcredit.ua/blog/pokarannya-za-nesplatu-kredytu

Чем грозит неуплата кредита банку, возможны ли суд и тюрьма | Юридические Советы

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам

Последнее обновление Февраль 2019

Когда вы берете кредит, на вас возлагаются обязательства по его возврату. Любые обязательства подразумевают наличие санкций, которые могут быть применены в случае их невыполнения. Не будут являться исключением и кредитные. В нашей статье мы в полном объеме ответим на конкретный вопрос, чем грозит неуплата кредита.

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится.

Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными.

Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку.

Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом.

Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

Совет: если вы знаете, что не сможете оплатить кредит несколько месяцев, лучше добровольно явиться в банк и заявить об этом. Многие банки идут на уступки таким клиентам, особенно если ваши финансовые трудности вызваны временной потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, предоставить отсрочку, изменить процентную ставку и т.д.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности.

Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.

Как вести себя с коллекторами

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс;
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Угрожать, запугивать, шантажировать они не имеют право, звонить и писать с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные – тоже. Такие действия расцениваются как злоупотребление правами. На них можно обратиться с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Если же коллекторы не превышают дозволенные меры воздействия, отвечайте на их звонки, общайтесь спокойной и уверенным тоном.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Все, на что могут рассчитывать коллекторы, — это добровольная выплата кредита с вашей стороны. Наказание за неуплату кредита компетентен назначать только суд, но никак не коллекторская компания. А пока дело дойдет до суда – может пройти еще очень много времени.

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита.

Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера).

Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Если залог — автомобиль

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

  • В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
  • Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

  • подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
  • сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
  • по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
  • также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Ординарцев Роман Валерьевич

Источник: http://juresovet.ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/

Судебный вердикт
Добавить комментарий